Льготная ипотека: какие программы доступны в 2024 году

Семейная ипотека

Эта программа продлена до 31 декабря 2030 года.

Условия такие:

·       ставка: до 6%

·       первоначальный взнос: от 20%

·       сумма кредита: до 12 миллионов рублей (Москва и Санкт-Петербург, а также Московская и Ленинградская области) и до 6 миллионов рублей – для остальных регионов.

       Также заемщик может оформить часть кредита на условиях программы Семейной ипотеки по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях.

       При этом размер кредита в этом случае может составлять:

·        15 млн рублей для всех российских регионов

·        30 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области

 Купить жилье по программе Семейная ипотека могут:

·      семьи, имеющие ребенка до 6 лет (либо ребенка с инвалидностью) на всей территории Российской Федерации

·  семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей, при приобретении объекта индивидуального жилищного строительства на всей территории Российской Федерации, а также при приобретении жилья в новостройках на территориях малых городов (население до 50 тысяч человек, за исключением территорий Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей) и в 35 регионах.

Можно купить квартиру по договору долевого участия (ДДУ) или договору купли-продажи (ДКП). Объект может быть в строящемся или уже готовом доме. Главное, чтобы продавцом выступал застройщик (первичная продажа).

«Вторичка» позволительна семьям с детьми-инвалидами в тех регионах, где многоквартирное строительство не ведется, а также иным семьям, соответствующим условиям программы, в городах с низким объемом строительства. 

 К жилью на вторичном рынке в городах с низким объемом строительства есть требования.

 Во-первых, оно должно находиться в границах городов с низким объемом строительства – количество строящихся многоквартирных домов не превышает двух (на Москву, Санкт-Петербург, Московскую и Ленинградскую области программа не распространяется).

Во-вторых, дом, в котором расположено жилье, не должен быть аварийным и не должен быть старше 20 лет на момент заключения кредитного договора.

В общем порядке любую льготную ипотеку можно оформить только один раз.  Правило «одна льготная в одни руки» распространяется на кредитные договоры, заключенные с 23.12.2023. Для Семейной ипотеки есть исключение. 

Семейная ипотека также позволяет приобрести дом, причем требований к его местоположению нет. Можно купить уже готовый объект либо на стадии строительства. Главное, чтобы был договор (ДДУ или купли-продажи) с застройщиком. Это может быть компания либо индивидуальный предприниматель (ИП).

Для Семейной ипотеки есть исключение. 

Если льготный ипотечный кредит был получен после 23.12.23, то получить Семейную ипотеку по новым условиям можно, если в семье после 23.12.23 родился ребенок и предыдущая льготная ипотека полностью погашена

Те льготные  кредиты, которые были взяты до 23 декабря 2023 года, не скажутся на возможности получить ипотечный кредит по новым правилам. 

IТ-ипотека

Такая льготная программа до 2030 года доступна сотрудникам компаний, которые работают в сфере информационных технологий (IТ). При этом компания должна быть не только аккредитованной, но и получать налоговые льготы – применять пониженный тариф по страховым взносам. Узнать это можно у работодателя либо в банке.

Условия:

• ставка: до 6%
• первоначальный взнос: от 20%
• сумма кредита: до 9 миллионов рублей

Оформить ипотеку для IT-специалистов можно в любом регионе России за исключением Москвы и Санкт-Петербурга. Это может быть квартира от застройщика в строящемся или уже готовом доме, а также объект индивидуального жилищного строительства. Можно купить или построить дом (условия те же, что и для Семейной ипотеки), а также приобрести уже готовый таунхаус по договору купли-продажи от застройщика, ЗПИФ, ИП или Фонда развития территорий.

Для самих заемщиков, которые работают в IT-компаниях, есть условия. Соблюдены должны быть все:

1. минимальный возраст – 18 лет на момент подачи заявки
2. максимальный возраст – 50 лет
3. зарплата – не менее 150 тысяч рублей (при регистрации компании в городе-миллионнике, а также в Московской или Ленинградской областях) и не менее 90 тысяч рублей – для остальных регионов
4. минимум три месяца до обращения за ипотекой заемщик должен работать в ИТ-компании
5. необходимо работать в ИТ-компании в течение всего срока действия ипотечного договора

Дальневосточная и арктическая ипотека

Ипотека по сниженной ставке доступна и жителям регионов Дальневосточного федерального округа, а также территорий арктической зоны).

Условия программ:

•  ставка: до 2%
•  первоначальный взнос: от 20%
• сумма кредита: до 6 миллионов рублей в общем порядке и до 9 миллионов рублей, если приобретается или строится жилье просторнее 60 кв. метров (исключение – «вторичка»)

Для арктических территорий в отличие от регионов ДФО есть одно дополнительное условие – стоимость квадратного метра жилья должна быть не выше средней рыночной цены по региону (этот показатель каждый квартал определяется Минстроем России).

Оформить такую ипотеку могут не все, а лишь определенные категории граждан:

·       молодые семьи (оба супруга младше 36 лет)

·       одинокий или единственный родитель младше 36 лет (ребенок должен быть в возрасте до 18 лет включительно)

·       сотрудники ОПК

·       медработники и педагоги, которые работают на территориях ДФО или Арктики

·       беженцы из Украины, ДНР и ЛНР

·       участники СВО и члены семей лиц, погибших в связи с выполнением задач или получивших инвалидность 1 группы в ходе в СВО

·       участники программы «Дальневосточный или арктический гектар»

·       специалисты, которые переехали на территорию ДФО или Арктики по программе повышения мобильности трудовых ресурсов

Оформить ипотеку по ставке до 2% можно на следующие цели:

• приобретения квартиры в готовом или строящемся доме у застройщика
•  приобретение готового индивидуального жилого дома у застройщика по договору купли-продажи
•  приобретение строящегося индивидуального жилого дома у застройщика по ДДУ
•  строительство индивидуального жилого дома самостоятельно или по договору подряда
• покупка земельного участка с дальнейшим строительством дома
• покупка вторичного жилья в Магаданской области и Чукотском автономном округе
• покупка вторичного жилья в моногородах из перечня Правительства России на территории ДФО и Арктики
• покупка вторичного жилья на сельских территориях ДФО и Арктики
• покупка вторичного жилья на всей территории ДФО и Арктики для вынужденных переселенцев. 

Программы Арктической и Дальневосточной ипотеки будут действовать до 31 декабря 2030 года.

Сельская ипотека

Эта программа льготной ипотеки распространяется на приобретение или строительства жилья в сельской местности. Программа появилась в 2020 году, затем ее условия несколько раз дорабатывались.

Сейчас они таковы: 

• ставка: до 3%
• первоначальный взнос: от 20%
• сумма кредита: до 6 миллионов рублей

Из программы исключили муниципальные образования Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга. В остальных регионах можно оформлять льготную ипотеку на покупку недвижимости, расположенной в сельских поселениях, рабочих поселках или малых городах численностью не более 30 тысяч человек. В программе также участвуют приграничные территории России и так называемые опорные населенные пункты.

Опорные населенные пункты определяют региональные власти. Например, в Астраханской области это города Ахтубинск и Харабали, рабочий поселок Лиман и села Енотаевка и Красный Яр. В Самарской области опорные населенные пункты - поселения Красноармейское, Утевка, Серноводск и другие.  Полный список таких территорий можно найти на сайте Россельхозбанка (можно скачать файл в формате PDF).

До 2025 года этот вид ипотеки с господдержкой могли взять граждане от 18 до 75 лет с официально подтвержденным доходом и стажем работы на текущем месте не менее трех месяцев, то теперь претендент должен работать на селе. 

Согласно новым правилам, на сельскую ипотеку может претендовать лишь тот, кто в течение пяти лет с момента подписания ипотечного договора работает:

В сфере агропромышленного комплекса.

В социальной сфере или органах местного самоуправления на сельских территориях. 

В организациях, подведомственных Минсельхозу, Росрыболовству, Россельхознадзору.

В органах ветеринарии субъектов РФ и их подведомственных структурах.

На сельскую ипотеку также могут рассчитывать индивидуальные предприниматели, ведущие деятельность в сфере АПК, и участники СВО или их супруги.

Оформить Сельскую ипотеку можно на покупку:

• готового или строящегося дома у застройщика
• дома с земельным участком (должен быть не старше трех лет) на вторичном рынке у юридического лица или ИП 
• дома с земельным участком (должен быть не старше пяти лет) на вторичном рынке у физического лица 
• дома, блокированного другим жилым домом (домами). Например, если у двух домов общая стена.
• квартиры в готовом или строящемся доме у застройщика либо у первого собственника (дом должен быть не выше 5 этажей и располагаться в опорном населенном пункте)

Также условия программы допускают возведение дома по договору подряда либо самостоятельное строительство с использованием готового домокомплекта (производитель должен быть отечественным).

Военная ипотека

Эта мера поддержки доступна для контрактников, которые подписывают договор с Минобороны. Принцип льготы можно описать так: государство выплачивает за военного ипотеку, пока он служит. Если заемщик выполняет все условия программы, то квартира остается в его собственности. Если военнослужащий не выполняет условие (например, увольняется раньше срока), то покрывает средства, затраченные из бюджета, и выплачивает кредит самостоятельно.

Каждый месяц на счет военнослужащего приходит определенная сумма от государства. Через 3 года военнослужащий может распорядиться этим капиталом – например, направить его на первоначальный взнос по ипотеке, после чего из бюджета продолжатся выплаты уже в счет погашения кредита. Исключение – участники СВО, которые могут взять военипотеку сразу после включения в Накопительно-ипотечную систему

Формируют выплаты по военной ипотеке две части:

1. накопительная – выплачивается из федерального бюджета и каждый год индексируется
2. инвестиционная – госкомпания ФГКУ «Росвоенипотека» инвестирует средства в ценные бумаги, а доходы от управления зачисляет каждый квартал на счет участника программы.

Деньги и квартира перейдут в собственность военного при выполнении одного из условий:

• 20 и более лет службы
• увольнение через 10 лет службы по уважительным причинам

Сам заемщик может в дополнение к государственным платежам вносить личные деньги. Это особенно актуально для увеличения первоначального взноса – так можно выбрать жилье подороже, уложившись в лимит ежемесячного платежа. 

Военную ипотеку можно оформить максимальным сроком в 25 лет. Ставка по такой ипотеке может быть рыночной (зависит от программы ипотечного кредитования). При этом государство финансирует покупку любого жилья (квартира, дом) – в том числе на вторичном рынке.